中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的生力軍，是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持，普惠小微貸款呈現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降的局面。當(dāng)前，面對(duì)疫情影響，如何進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展增添底氣和信心？本報(bào)記者赴重慶、成都、溫州等地進(jìn)行了采訪。

　　——編  者  

　　商業(yè)價(jià)值增信，企業(yè)、銀行雙贏

　　“沒(méi)抵押沒(méi)擔(dān)保，靠商業(yè)信用，我們公司貸到了300萬(wàn)元，真是一場(chǎng)及時(shí)雨！”重慶九福汽車(chē)銷售服務(wù)有限公司總經(jīng)理蔡洋說(shuō)。

　　九福汽車(chē)公司位于重慶市渝中區(qū)，主要生產(chǎn)汽車(chē)零部件。不久前，公司與供貨商簽訂了購(gòu)銷合同，需墊款300多萬(wàn)元。可現(xiàn)有流動(dòng)資金不夠，想向銀行貸款，卻又沒(méi)有足夠抵押物。

　　一籌莫展之際，中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款救了九福汽車(chē)公司的急。在沒(méi)有抵押的情況下，工商銀行重慶分行兩路口支行工作人員根據(jù)企業(yè)信用和在工行的長(zhǎng)期結(jié)算記錄，3個(gè)工作日內(nèi)就發(fā)放了貸款。

　　除了九福汽車(chē)，重慶還有不少中小企業(yè)獲得了這樣的信貸支持。2018年以來(lái)，為緩解中小企業(yè)融資難，重慶市啟動(dòng)中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)。重慶市經(jīng)信委、重慶銀保監(jiān)局與金融機(jī)構(gòu)磋商，搭建專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，讓企業(yè)憑借商業(yè)價(jià)值融資增信，獲得不需要抵質(zhì)押和擔(dān)保的純信用貸款。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這也是一個(gè)雙贏的結(jié)果。“我們開(kāi)拓了貸款業(yè)務(wù)，贏得了更多客戶。”工商銀行重慶分行負(fù)責(zé)人表示，截至2022年5月，分行累計(jì)為2037個(gè)客戶發(fā)放商業(yè)價(jià)值信用貸款39.28億元。

　　既要鼓勵(lì)創(chuàng)新，也要防范風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有抵押，怎么控制風(fēng)險(xiǎn)呢？重慶市經(jīng)信委融資服務(wù)處副處長(zhǎng)強(qiáng)華松告訴記者，關(guān)鍵在科學(xué)衡量企業(yè)商業(yè)價(jià)值，強(qiáng)化貸前審查。市經(jīng)信委采用“模型+數(shù)據(jù)”方式，建立企業(yè)評(píng)價(jià)體系，包括健康經(jīng)營(yíng)能力、研發(fā)投入占營(yíng)收比例等20多項(xiàng)指標(biāo)和1張負(fù)面清單，對(duì)重大稅收違法等風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)一票否決。

　　貸前嚴(yán)格把關(guān)，貸中、貸后也要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)管。重慶市經(jīng)信委及時(shí)接入獲貸企業(yè)數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，并結(jié)合以前的年度數(shù)據(jù)，綜合判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。“從已有情況來(lái)看，貸款壞賬率處于健康水平，風(fēng)險(xiǎn)可控。”強(qiáng)華松表示。

　　截至目前，重慶中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款試點(diǎn)已基本覆蓋全市各區(qū)縣，累計(jì)幫助超7200家中小企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)授信超89億元。

　　白名單管理，完善服務(wù)體系

　　去年底，位于四川省成都市龍泉驛區(qū)的廣樂(lè)食品有限公司出現(xiàn)了資金短缺。企業(yè)財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人鐘艷萍正著急時(shí)，在當(dāng)?shù)卣��?wù)服務(wù)中心看到關(guān)于“蓉易貸”的介紹。

　　“我們公司之前就被納入白名單，但沒(méi)貸過(guò)款。”鐘艷萍試著撥通了龍泉驛區(qū)“蓉易貸”服務(wù)中心市場(chǎng)推廣專員劉豪杰的電話。

　　劉豪杰了解企業(yè)的具體情況后，連忙聯(lián)系了成都農(nóng)商銀行龍泉支行。一番對(duì)接下來(lái)，服務(wù)中心成功幫企業(yè)申請(qǐng)到了銀行貸款。

　　不用抵押物，僅提交納稅證明和企業(yè)基本信息等幾項(xiàng)材料，3天后，一筆600萬(wàn)元的貸款就打到了企業(yè)賬戶。

　　原來(lái)，2020年10月，成都市開(kāi)始推行“蓉易貸”普惠金融產(chǎn)品。成都市地方金融監(jiān)管局副局長(zhǎng)程樺介紹，目前通過(guò)“蓉易貸”服務(wù)中心，為企業(yè)提供融資服務(wù)，同時(shí)篩選入庫(kù)白名單企業(yè)超過(guò)1.4萬(wàn)戶。“白名單企業(yè)由相關(guān)產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)篩選出來(lái)，能獲得優(yōu)先支持，一般在首次聯(lián)系后3個(gè)工作日便能辦結(jié)貸款。”程樺說(shuō)。

　　據(jù)介紹，入選白名單的企業(yè)需符合中小微企業(yè)的規(guī)模要求，無(wú)不良信用記錄。“對(duì)于擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)核心技術(shù)、支持農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行業(yè)企業(yè)，我們還會(huì)優(yōu)先給予準(zhǔn)入。”程樺表示，每個(gè)季度，會(huì)對(duì)白名單企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)增補(bǔ)，當(dāng)企業(yè)發(fā)生惡意逾期等行為時(shí)，會(huì)被移出白名單。

　　龍泉驛區(qū)“蓉易貸”服務(wù)中心負(fù)責(zé)人胡德金介紹，廣樂(lè)食品有限公司屬于發(fā)展農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)的支持范疇，信用狀況好，因而被納入了白名單管理。

　　在具體操作機(jī)制上，“蓉易貸”服務(wù)中心與相關(guān)銀行、擔(dān)保公司等合作，梳理符合條件的金融產(chǎn)品，納入“蓉易貸”范疇。“僅龍泉驛區(qū)就已經(jīng)與12家銀行開(kāi)展合作，梳理出了49個(gè)金融產(chǎn)品，為相關(guān)企業(yè)提供融資服務(wù)。”胡德金說(shuō)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，“蓉易貸”已累計(jì)為成都3.34萬(wàn)戶中小微企業(yè)提供支持，累計(jì)投放金額481.45億元。

　　為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，成都市設(shè)立了“蓉易貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，用于擔(dān)保費(fèi)率補(bǔ)貼、政府分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)取！坝捎谇捌谝园酌麊沃贫葘?duì)企業(yè)進(jìn)行了篩選，目前還沒(méi)有逾期貸款和壞賬的發(fā)生。”程樺表示，下一步，成都市將加大對(duì)“蓉易貸”的宣傳力度，將更多符合條件的中小微企業(yè)納入支持范疇。

　　科創(chuàng)指數(shù)賦能，激活輕資產(chǎn)

　　浙江氣派智能科技有限公司位于溫州市國(guó)家大學(xué)科技園，是一家智能電器和電源設(shè)備加工制造企業(yè)，目前在智能水槽式洗碗機(jī)細(xì)分領(lǐng)域有160余項(xiàng)專利。公司本想在商用清洗過(guò)濾機(jī)領(lǐng)域一展拳腳，卻在融資時(shí)碰了壁。“企業(yè)缺少固定資產(chǎn)，廠房也是租的，所以很難在銀行獲得貸款。”企業(yè)負(fù)責(zé)人林良寶說(shuō)。

　　去年7月，溫州市科技局、財(cái)政局、銀保監(jiān)分局聯(lián)合鹿城、甌海、龍灣3個(gè)區(qū)政府，推動(dòng)開(kāi)展科技金融服務(wù)聯(lián)盟等創(chuàng)新試點(diǎn)。針對(duì)科技企業(yè)融資難題，溫州銀保監(jiān)分局、科技局等部門(mén)聯(lián)合開(kāi)發(fā)“科創(chuàng)指數(shù)”評(píng)價(jià)體系，推出創(chuàng)新能力、創(chuàng)新產(chǎn)出、創(chuàng)新融合3個(gè)方面10項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)企業(yè)的科技創(chuàng)新能力進(jìn)行評(píng)價(jià)賦分，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展相應(yīng)授信貸款。

　　今年2月，甌海區(qū)先行試點(diǎn)運(yùn)行“科創(chuàng)指數(shù)”融資模式，由試點(diǎn)銀行甌海農(nóng)商銀行向區(qū)內(nèi)科技企業(yè)授信20億元。甌海農(nóng)商銀行走訪了解到林良寶的融資需求后，經(jīng)“科創(chuàng)指數(shù)”賦分測(cè)算，氣派智能獲得83分，信用良好。通過(guò)銀行審查后，400萬(wàn)元的“科創(chuàng)指數(shù)貸”一天就到了企業(yè)賬戶。

　　“‘科創(chuàng)指數(shù)’通過(guò)科技企業(yè)的幾個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)，比如是否為國(guó)家級(jí)、省級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，以及研發(fā)投入占比、人才梯隊(duì)建設(shè)等，讓指數(shù)成為量化工具。這些信息由官方印證，也多了一份保險(xiǎn)。”溫州市科技局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　甌海農(nóng)商銀行公司金融部負(fù)責(zé)人蔡橋密介紹，基于“科創(chuàng)指數(shù)”，銀行建立了符合本行風(fēng)險(xiǎn)偏好的貸款準(zhǔn)入模型，對(duì)虛假納稅、提供虛假材料等情況采取一票否決制；并且在用信后持續(xù)跟蹤企業(yè)貸后情況，在1個(gè)月內(nèi)安排客戶經(jīng)理再次上門(mén)走訪。試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)以來(lái)，“科創(chuàng)指數(shù)貸”沒(méi)有出現(xiàn)不良貸款和壞賬，在甌海區(qū)實(shí)現(xiàn)預(yù)授信支付全覆蓋。

　　截至目前，甌海農(nóng)商銀行已為甌海區(qū)1082家科技企業(yè)授信11.10億元，發(fā)放貸款337家，貸款額度3.59億元。接下來(lái)，溫州將在全市推廣“科創(chuàng)指數(shù)”融資模式，預(yù)授信額目標(biāo)為100億元。

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